互联网金融将迎来“黄金时代”

    在石家庄勒泰中心5楼UME影城售票大厅，较近时间档的3D电影还有不到5分钟开场，李新乐不慌不忙地走近自助取票机，扫描手机中事先在美团购票生成的二维码，随即打印出两张电影票，全程用了不到一分钟。

    在白沟箱包交易城的一处商铺内，老板秦永山收到一条系统短信，他十几个小时前在宜人贷申请的借款已经通过审批，资金马上到账。“我既做包也卖包，要在春节后寒假开学前赶出一批学生包，资金不足就从网上贷款。”秦老板说，借款流程全部在网上操作，无抵押，放款快。

    张家口坝上康保县，22岁姑娘王俊用家里的电脑提交了淘宝订单，她给爸爸买了一台吉列牌电动剃须刀，并给自己买了一件韩版羽绒服。王俊说，从浙江发货差不多一周左右就能收到了。

    如今，人们借助互联网金融的力量满足了不同的需求。随着互联网的普及，从前“高大上”的金融更加接地气，而互联网金融也成为扎根基层的普惠金融体系中重要的一环。

    “近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点。”这是不久前国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》（下称《规划》）中，对我国普惠金融现状的描述。不难看出，《规划》没有否定互联网金融行业做出的成绩。事实上，国内的互联网金融行业摸爬滚打多年，虽然也有野蛮生长带来的负面效应，但同时也取得了很大成就。

    以P2P网贷为例，据网贷之家的数据显示，2015年，全国P2P网贷成交额达到1.18万亿，较上一年增长259%。全国共有P2P网贷平台4948家，去年全年新增2590家，增长110%。全国P2P网贷参与人数日均23.07万人。

    “P2P网贷作为普惠金融的一部分，为那些银行等传统金融机构不愿服务的小微企业、草根阶层等群体服务，有效弥补了资金供求市场的空白，解决了众多中小企业融资问题。目前，中国至少有5000万家中小企业，可是绝大部分中小微企业的贷款需求得不到满足，而正是这90%的中小微企业解决了中国就业的90%。”一互联网金融研究专家分析，作为银行的拾遗补缺，P2P网贷在解决融资难、融资贵上，能发挥独特、重要作用，推动着普惠金融发展。

    《规划》指出，“发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。”另外，《规划》还指出：积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，满足各消费群体多层次的投资理财需求。这表明，要将互联网促进普惠金融发展的有益作用发挥到多个方面。

    值得关注的是，《规划》中多次提到要关注农民，“支持农村支付服务市场主体多元化发展”，要让农民在自己的日常生活中能用、会用、敢用互联网金融。作为新时期推进普惠金融发展的较早个五年发展规划，强调发展普惠金融的目标就是有效提高金融服务的可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

    事实上，农村消费金融已经如磁铁一般不断吸引“互联网＋”来靠近，诸多电商平台顺势而为拥抱农村消费金融。

    2014年，阿里集团推出“千县万村”计划，盯上十几亿用户农村电商市场，建立了1000个县级运营中心和10万个村级服务站。到了2015年11月，服务站演变为网商银行布局农村的重要渠道，有贷款需求的农民，直接去当地农村淘宝服务站，即可进行无抵押、无担保纯信用贷款。2015年10月，京东农村信贷品牌“京农贷”上线，选择山东和四川仁寿作为试点地区，以解决农户农资采购难、农产品销售难的问题。除“京农贷”解决涉农企业融资外，京东金融还通过农村支付、乡村白条等布局农村消费市场。几乎与“京农贷”同时，乐驰金服在县域农村地区率先推出了“零首付汽车消费分期”业务，该公司以汽车、手机、家电、数码等消费分期业务进入县域农村市场，据了解，该公司目前已获得A轮融资。

    虽然互联网金融发展迅速，但毕竟是企业性质，在风险防范等方面还有很大提升空间。只有实现商业可持续性，各个互联网金融平台才能真正真心做普惠金融。《规划》指出，“引导和规范互联网金融有序发展，有效防范和处置互联网金融风险。”同时，《规划》还提示，“公众要树立‘收益自享，风险自担’的观念，要引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征去进行理性地投资与消费。特别是在大众创业的浪潮下，普惠金融教育与金融消费者权益保护应并重。要培育公众的金融风险意识。”

    随着监管新规的适时出台，2016年互联网金融行业迎来新一轮洗牌。在监管政策的指引下，互联网金融行业的竞争必将朝着健康、规范的方向继续发展。（于洋）

（原标题：《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》解读② 互联网金融将迎来“黄金时代”）